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原創 北京20家社區銀行關閉,家門口的銀行爲什麽都消失了?

7月10日,據央視財經的報道,今年5月,在北京地區,就有4家股份制商業銀行的20個社區支行網點終止營業。以打通“最後一公裏”爲目標的社區支行,在我國已經走過了6年的曆程。與當年的火熱狀態相比,目前社區支行迎來生存壓力。近日,一些城市裏,不少“家門口的銀行”正在悄悄消失。“開始的時候大家一擁而上,提供的服務比較簡單且同質化,在互聯網的沖擊下,社區支行成爲銀行的負擔。”

曾幾何時,社區銀行可以說是商業銀行發展的一個最大熱門,很多商業銀行都認爲商業銀行原先遍布于整個城市的街區物理網點,實際上已經難以滿足人們日常的生活需要,因此商業銀行開始全面布局社區銀行,目的是徹底打破金融服務的最後1公裏。如果和傳統支行網點相比,一個社區銀行的運營成本平均每年大約在100萬元左右,是傳統網點的1/7,配備的工作人員是3到4人,是傳統網點的1/5,既然這麽好,這些當年爲了打破金融服務最後1公裏的社區銀行,現在卻面臨著紛紛倒閉關門的一個下場,那麽到底原因何在?

首先,商業銀行線下網點本身的退縮。其實對于大多數人而言,日常金融服務所需要的是相對比較簡單的,因此對于社區銀行來說,他每天能夠提供的服務也就是少數幾種。這些少數幾種服務,特別是簡單的金融服務,真的需要用一個非常多人的社區銀行網點來提供嗎?這個問題本身就是一個僞命題,因爲對于大多數人來說,社區是一個比較封閉的概念,在一個封閉概念當中,它所能提供的用戶數和人群是相對有限的,在有限的用戶數和人群當中,這種簡單的金融服務實際上存在著大量的人員浪費現象。所以在這樣的一個人員浪費的情況下,在人力成本如此高昂的今天,在各個社區去開社區銀行,特別是有人進行服務的社區銀行,實在是一件得不償失的事情。

其次,則是互聯網和移動互聯網的高速崛起。我們看到隨著支付寶微信支付的快速崛起,整個金融服務已經發生了徹底的變化,2013年余額寶的橫空出世,已經徹底將銀行的存款産品形成了明顯的替代。而支付寶和微信支付以及大量的互聯網金融産品所提供的類似于花呗,京東白條這樣的産品線其實已經徹底改變了大家日常的金融服務習慣,不僅是說社區銀行沒有人願意去使用了,更多的則是現在是各家商業銀行的APP或者互聯網銀行的軟件,也沒有太多的人願意去使用。最核心的問題就是我們日常大部分的金融需求都可以通過移動互聯網的産品來實現,即使像支付寶微信支付這樣的移動互聯網産品,沒有實現大家100%的金融需求,而一般商業銀行的手機銀行産品也能夠滿足大部分日常的金融服務。大家可以想一想,自己有多長時間沒有去銀行網點辦理業務。

所以,我們可以得出一個結論,隨著時代的快速發展,這種以物理網點,特別是以人爲核心的物理網點,必然會被時代所淘汰,即使未來社區銀行可能還會存在下去,那麽無人銀行將會是社區銀行新模式。而移動互聯網的發展將有可能徹底將銀行虛擬化,銀行不再需要實體網點將會成爲未來的一個發展大勢所趨。

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